Motivados ou inibidos? - uma análise da predisposição para adoção de ferramentas tecnológicas no Planejamento Financeiro Pessoal

Silveira, Heber Pessoa da; Albergaria, Matheus; Farnezi, Paulo

doi:10.15728/bbr.2022.1317.pt

Heber Pessoa da Silveira

redigiu, com base no original, a versão ora enviada para publicação

orientou o trabalho original, sugeriu e avaliou as ferramentas de análise econométrica e os resultados

Centro Universitário FECAP, São Paulo, SP, Brazil

https://orcid.org/0000-0002-9623-5191

Matheus Albergaria

complementou e validou a versão final do texto ora enviado para publicação

supervisionou as análises econométricas e coorientou o trabalho original

Centro Universitário FECAP, São Paulo, SP, Brazil

Programa de Pós-Graduação em Administração da Universidade Paulista (PPGA-UNIP), São Paulo, SP, Brazil

https://orcid.org/0000-0003-2788-1269

Paulo Farnezi

coletou os dados

realizou as análises

redigiu a versão original do trabalho

Centro Universitário FECAP, São Paulo, SP, Brazil

https://orcid.org/0000-0002-0912-075X

heber@edu.fecap.br

matheus.albergaria@edu.fecap.br

farnezi.paulo@edu.fecap.br

EDITOR-CHEFE

Talles Vianna Brugni https://orcid.org/0000-0002-9025-9440

EDITOR ASSOCIADO

Talles Vianna Brugni https://orcid.org/0000-0002-9025-9440

CONFLITO DE INTERESSE

Os autores declaram não haver conflito de interesses quanto à publicação deste artigo.

Gênero	Número de Casos	Frequência
Masculino	169	46%
Feminino	197	54%
Total	366	100%
Estado Civil
Solteiro/a	264	72%
Casado/a	82	22%
União estável	10	3%
Separado/divorciado	10	3%
Total	366	100%
Nível Escolar
Graduação	168	46%
Pós-Graduação	159	43%
Mestrado	39	11%
Total	366	100%
Situação Ocupacional
Não trabalha, somente estuda	43	12%
Desempregado	14	4%
Autônomo ou Empresário	15	4%
Empregado de empresa privada	276	75%
Empregado de empresa pública	16	4%
Aposentado	2	1%
Total	366	100%
Renda
Nenhuma renda	47	13%
Até 1 salário-mínimo (até R$ 998,00)	16	4%
De 1 a 3 s.m. (R$ 998,01 a R$ 2.994,00)	122	33%
De 3 a 6 s.m. (R$ 2.994,01 a R$ 5.988,00)	89	24%
De 6 a 9 s.m. (R$ 5.988,01 a R$ 8.982,00)	45	12%
De 9 a 12 s.m. (R$ 8.982, 01 a R$ 11.976,00)	23	6%
De 12 a 15 s.m. (R$ 11.976,01 a R$ 14.970,00)	2	1%
Mais de 15 s.m. por mês (acima de R$ 14.970,01)	22	6%
Total	366	100%

Construtos	Alpha de Cronbach
Otimismo e Inovatividade	0,68
Desconforto e Insegurança	0,62
α de Cronbach combinado da escala TRI	0,62

TRI - Estatísticas Descritivas
	N	Intervalo	Mínimo	Máximo	Média		Desvio- Padrão
	N	Intervalo	Mínimo	Máximo	Coefic.	Erro	Desvio- Padrão
Média OPT	366	3,25	1,75	5,00	4,108	0,030	0,57006
Média INN	366	3,50	1,50	5,00	3,258	0,040	0,77367
Média DIS	366	4,00	1,00	5,00	2,699	0,042	0,81063
Média INS	366	3,25	1,75	5,00	3,573	0,033	0,63539
TRI médio	366	2,63	2,06	4,69	3,274	0,021	0,39981

	Amostra	Gênero		Escolaridade		Planejamento		Ferramentas de TI
	Amostra	Feminino	Masculino	Graduação	Pós-Graduação	Planejam	Não Planejam	Utilizam tecnologia	Não utilizam tecnologia
Otimismo	4,11	4,07	4,15	4,10	4,11	4,13	4,05	4,15	3,97
Inovação	3,26	3,05	3,50	3,15	3,35	3,36	2,98	3,33	3,02
Desconforto	2,70	2,68	2,73	2,66	2,73	2,73	2,63	2,69	2,73
Insegurança	3,57	3,64	3,49	3,56	3,59	3,58	3,55	3,55	3,64
TRI	3,27	3,20	3,36	3,26	3,29	3,30	3,21	3,31	3,16

	Gênero		Grau de Instrução		Planejamento Financeiro		Utilizam TI no Planejamento?
Diferenças de Médias TRI entre grupos	Feminino	Masculino	Graduação	Pós-Lato Mestrado	Planejam	Não Planejam	Utilizam	Não Utilizam
Sexo Feminino	-	0,00024^***	0,11385	0,00513^***	0,00794^***	0,7876	0,00172	0,35958
Sexo Masculino	-	-	0,00929^***	0,30715	0,14198	0,00513^***	0,24346	0,00035^***
Graduação	-	-	-	0,02353^**	0,19909	0,36333	0,07748^*	0,04659^**
Pós-Graduação	-	-	-	-	0,07642^*	0,01050^**	0,10481	0,00223^***
Planejam	-	-	-	-	-	0,07335^*	0,68718	0,00634^***
Não Planejam	-	-	-	-	-	-	0,03350^**	0,31334
Não utilizam Tecnologia	-	-	-	-	-	-	-	0,00246^***
Utilizam tecnologia	-	-	-	-	-	-	-	-

Classificação Segmentação Tecnológica	Nr de Observações	Porcentagem da amostra	Médias					TRI 2014
Classificação Segmentação Tecnológica	Nr de Observações	Porcentagem da amostra	Otimismo	Inovação	Desconforto	Insegurança	TRI Total
Exploradores	95	26%	4,52	3,74	2,15	3,12	3,75		18%
Pioneiros	81	22%	4,35	3,85	3,55	3,89	3,19		16%
Céticos	125	34%	3,75	3,03	2,47	3,58	3,18	38%
Hesitantes	53	14%	4,16	2,27	2,90	3,74	2,95	13%
Esquivos	12	3%	2,67	2,13	2,81	4,17	2,45	16%

Segmentação	Gênero		Estado Civil		Escolaridade		Ocupação		Renda
Segmentação	Masculino	Feminino	Solteiros	Casados	Graduação	Pós-Graduação	Trabalham	Não trabalham	Até 3 s.m.	Acima de 3 s.m.
Exploradores	66%	34%	68%	32%	39%	61%	84%	16%	51%	49%
Pioneiros	47%	53%	79%	21%	44%	56%	93%	7%	48%	52%
Céticos	35%	65%	73%	27%	52%	48%	82%	18%	50%	50%
Hesitantes	30%	70%	66%	34%	49%	51%	79%	21%	60%	40%
Esquivos	67%	33%	75%	25%	33%	67%	67%	33%	33%	67%

Coeficientes de Correlação entre os construtos TRI
	Otimismo	Inovatividade	Desconforto	Insegurança
Otimismo	1,00	-	-	-
Inovatividade	0,37	1,00	-	-
Desconforto	0,08	0,12	1,00	-
Insegurança	-0,09	-0,05	0,35	1,00

Variável Dependente	Escala	Atributos
Planejamento	Qualitativa Nominal	1 = Planeja; 0 = Não planeja	primeira regressão
Ferramenta de planejamento	Qualitativa Nominal	1 = ferramenta de software, 0 = agendas, blocos de notas, calendário, outros	segunda regressão
Variáveis Explicativas	Escala	Atributos
Gênero	Qualitativa Nominal	1 = Mulheres; 0 =Homens	-
Idade	Quantitativa Discreta	número de anos desde o nascimento	+
Idade²	Quantitativa Discreta	quadrado da variável "idade"	-
Estado Civil	Qualitativa Nominal	1 = Solteiros; 0 = Casados	-
Escolaridade	Qualitativa Nominal	1 = Pós-Graduação e Mestrado; 0 = Graduação	+
Ocupação	Qualitativa Nominal	1 = Empregado; 0 = Não empregado	+
Renda	Qualitativa Nominal	1 = Acima de 3 s.m.; 0 = Até 3 s.m.	+
OPT	Quantitativa Contínua	valores entre 1 e 5 - construto Otimismo da escala TRI (média)	+
INN	Quantitativa Contínua	valores entre 1 e 5 - construto Inovação da escala TRI (média)	+
DIS	Quantitativa Contínua	valores entre 1 e 5 - construto Desconforto da escala TRI (média)	-
INS	Quantitativa Contínua	valores entre 1 e 5 - construto Insegurança da escala TRI (média)	-

Variáveis Explicativas	Sinal Esperado	MQO	Logit		Probit
Variáveis Explicativas	Sinal Esperado	Coeficientes	Coeficientes	Variação da Probabilidade	Coeficientes	Variação da Probabilidade
Constante		1,119 ^***	*3,661 ^ [1,695]**	-	*2,434 ^ [1,909]**	-
Gênero	-	-0,023	-0,081 [-0,0308]	-0,015	-0,069 [-0,447]	-0,021
Idade	+	-0,054 ^***	-0,330 ^* [-3,023]**	-0,061	-0,204 ^* [-3,172]**	-0,065
ldade²	-	0,0007 ^***	0,004 ^* [2,898]**	-	0,002 ^* [3,075]**	-
Estado Civil	-	-0,120 ^**	*-0,706 ^ [-1,960]**	-0,119	-0,414 ^ [-2,000]**	-0,122
Escolaridade	+	0,128 ^*	*0,674 ^ [1,725]**	0,126	*0,417 ^ [1,774]**	0,133
Ocupação	+	0,181 ^**	0,898 ^* [2,646]**	0,189	0,555 ^* [2,686]**	0,195
Renda	+	0,001	0,012 [0,036]	0,002	0,011 [0,055]	0,003
OPT	+	-0,014	-0,086 [-0,369]	-0,016	-0,057 [-0,411]	-0,018
INN	+	0,109 ^***	0,637 ^* [3,230]**	0,118	0,367 ^* [3,240]**	0,117
DIS	-	0,017	0,102 [0,605]	0,019	0,045 [0,462]	0,014
INS	-	0,014	0,079 [0,373]	0,014	0,040 [0,323]	0,012
R² McFadden		0,096 (R^2)	0,085		0,085
Log da Verossimilhança		-203,942	-195,409		-195,313
Critério de Schwarz		478,716	461,649		461,4580
Nr de casos corretamente previstos		-	263 (71,9%)		263 (71,9%)
Nr de observações da amostra		366	366		366

Variáveis Explicativas	Sinal Esperado	MQO	Logit		Modelo Probit
Variáveis Explicativas	Sinal Esperado	Coeficientes	Coeficientes	Variação da Probabilidade	Coeficientes	Variação da Probabilidade
Constante		0,046	-2,395 [-1,119]	-	-1,517 [-1,213]	-
Gênero	-	0,010	0,091 [0,320]	0,014	0,047 [0,290]	0,013
Idade	+	0,016	0,085 [0,728]	0,013	0,050 [0,741]	0,014
ldade²	-	-0,0002	-0,001 [-0,982]	-	-0,0009 [-0,970]	-
Estado Civil	-	-0,073	-0,687 [-1,374]	-0,097	-0,346 [-1,382]	-0,090
Escolaridade	+	0,120	*0,803 ^ [1,795]**	0,128	*0,449 ^ [1,774]**	0,128
Ocupação	+	0,161	0,682 ^ [2,186]**	0,122	0,416 ^ [2,141]**	0,13
Renda	+	0,038	0,341 [0,932]	0,053	0,174 [0,818]	0,049
OPT	+	0,070	*0,441 ^ [1,835]**	0,069	*0,251 ^ [1,752]**	0,071
INN	+	0,051	*0,331 ^ [1,725]**	0,052	*0,195 ^ [1,751]**	0,055
DIS	-	-0,024	-0,125 [-0,738]	-0,738	-0,075 [-0,751]	-0,021
INS	-	-0,018	-0,137 [-0,654]	-0,654	-0,056 [-0,453]	-0,016
R² McFadden		0,135 (R^2)	0,127		0,125
Log da Verossimilhança		-177,172	-173,061		-173,538
Critério de Schwarz		425,176	416,953		417,9080
Nr de casos corretamente previstos		-	286 (78,1%)		286 (78,1%)
Observações da amostra		366	366		366

Tipo	Variável (explicativa)	Especificação
Sociodemográfica	Matrícula	Número da matrícula do aluno
	Gênero	Masculino
	Gênero	Feminino
	Idade	Idade do aluno
	Estado civil	Solteiro/a
		Casado/a
		União estável
		Separado/a
		Divorciado/a
		Viúvo/a
	Nível escolar que frequenta atualmente	Graduação
		Pós-graduação
		Mestrado Acadêmico
		Mestrado Profissional
	Curso que frequenta	Administração
		Assessoria Executiva
		Auditoria
		Ciências Contábeis
		Ciências Econômicas
		Contabilidade Empresarial com IFRS e USGAAP
		Controladoria
		Controladoria Online
		Economia Aplicada aos Negócios
		Finanças Corporativas
		Gestão de Energia
		Gestão e Controladoria Pública
		Gestão Estratégica de Pessoas
		Gestão Logística das Redes de Suprimento
		Gestão Pública em Auditoria Online
		Gestão Pública em Controladoria Online
		Gestão Pública Online
		Gestão Tributária
		Marketing
		MBA Accounting
		MBA em Gestão de Negócios
		MBA em Gestão de Riscos e Compliance
		MBA Executivo em Finanças
		Mercado de Capitais
		Mestrado Acadêmico em Ciências Contábeis
		Mestrado Profissional em Administração - Finanças
		Negócios Internacionais e Comércio Exterior
		Perícia
		Publicidade
		Relações Internacionais
		Relações Públicas
		Secretariado Executivo
	Situação ocupacional	Não trabalha, somente estuda
		Desempregado
		Autônomo
		Empregado de empresa privada
		Empregado de empresa pública
		Empresário
		Aposentado
	Renda mensal individual	Nenhuma renda
		Até 1 salário-mínimo (até R$ 998,00)
		De 1 a 3 salários-mínimos (R$ 998,01 a R$ 2.994,00)
		De 3 a 6 salários-mínimos (R$ 2.994,01 a R$ 5.988,00)
		De 6 a 9 salários-mínimos (R$ 5.988,01 a R$ 8.982,00)
		De 9 a 12 salários-mínimos (R$ 8.982, 01 a R$ 11.976,00)
		De 12 a 15 salários-mínimos (R$ 11.976,01 a R$ 14.970,00)
		Mais de 15 salários-mínimos por mês (acima de R$ 14.970,01)

Dimensão dos Construtos	Construto (explicativo)	Abaixo, você responderá 16 perguntas relacionadas com sua visão de como a tecnologia influencia suas atividades de Planejamento Financeiro Pessoal. Nota: as questões compreendem o Technology Readiness Index 2.0, cujos direitos autorais são de propriedade de A. Parasunaman e Rockbridge Associates, Inc., 2014. Esta escala foi duplicada com a permissão dos autores
Motivadores	Otimismo	OPT1 - Novas tecnologias contribuem para melhorar nossa qualidade de vida
		OPT2 - Tecnologia me dá maior liberdade para ir e vir
		OPT3 - Tecnologia permite que as pessoas tenham mais controle sobre o seu dia a dia
		OPT4 - Tecnologia aumenta minha produtividade em minha vida pessoal.
	Inovação	INN1 - Sou procurado para dar conselhos sobre novas tecnologias
		INN2 - Em geral, estou entre os primeiros dos meus amigos a adquirir uma tecnologia nova assim que ela é lançada no mercado
		INN3 - Normalmente, consigo entender os novos produtos e serviços de alta tecnologia sem ajuda de outros
		INN4 - Mantenho-me informado sobre os mais novos desenvolvimentos tecnológicos em minhas áreas de interesse
Inibidores	Desconforto	DIS1 - Quando preciso de suporte técnico de um fornecedor de produto ou serviço, sinto que os que conhecem mais estão me passando para trás
		DIS2 - Suporte por telefone não funciona porque eles não explicam as coisas de maneira que eu entenda
		DIS3 - Às vezes penso que aparatos ou sistemas com tecnologia não foram projetados para serem usados por pessoas comuns
		DIS4 - Nenhum manual de produto ou serviço de última geração foi escrito em linguagem acessível
	Insegurança	INS1 - As pessoas dependem muito do trabalho que a tecnologia faz para elas
		INS2 - Excesso de tecnologia distraí as pessoas a um ponto que chega a ser prejudicial
		INS3 - Tecnologia diminui a qualidade dos relacionamentos ao diminuir a interação pessoal
		INS4 - Não me sinto confortável em fazer negócios com parceiros que somente permitem contato online

Tipo	Variável (explicado)	Especificação
Perguntas Específicas Hábitos de Planejamento Financeiro Pessoal	Você elabora seu próprio Planejamento Financeiro Pessoal, com definição de objetivos, controle de receitas, despesas e estratégia de investimentos?	Sim
		Não
	Qual instrumento você utiliza na elaboração do seu Planejamento Financeiro Pessoal?	Bloco de notas (papel)
		Agenda de compromissos (papel)
		Calendário
		Planilha eletrônica (Excel ou similar)
		Aplicativo eletrônico instalado no computar
		Aplicativo de planejamento acessado via web (computar pessoal) e baseado na nuvem
		Aplicativo móvel instalado no smartphone
		Serviço de Planejamento Financeiro Pessoal (contratado de terceiros)
		Aplicativo de Online Banking atrelado à conta corrente do banco onde possui conta
		Outros
	Você elabora seu orçamento financeiro pessoal, com previsão de receitas, despesas e investimentos para seis meses à frente?	Sim
		Não

Type	Variable (explanatory)	Specification
Sociodemographic	Enrollment	Student registration number
	Gender	Male
	Gender	Female
	Age	Student's age
	Marital status	Single
		Married
		Consensual union
		Separated
		Divorced
		Widow/widower
	Current education level	Undergraduate
		Graduate
		Academic Master’s Degree
		Professional Master’s Degree
	Current course	Business Administration
		Executive Assistant
		Auditing
		Accounting Sciences
		Economic Sciences
		Business Accounting with IFRS and USGAAP
		Controllership
		Online Controllership
		Economy Applied to Business
		Corporate Finances
		Energy Management
		Public Management and Controllership
		Strategic People Management
		Logistics Management of Supply Networks
		Online Public Management in Auditing
		Online Public Management in Controllership
		Online Public Management
		Tax Management
		Marketing
		MBA in Accounting
		MBA in Business Management
		MBA in Risk Management and Compliance
		Executive MBA in Finance
		Capital Market
		Academic Master's in Accounting
		Professional Master's in Business Administration - Finance
		International Business and Foreign Trade
		Forensics
		Advertising
		International Relations
		Public Relations
		Executive Secretariat
	Occupational situation	Does not work, only studies
		Out of work
		Freelancer
		Private company employee
		Private company employee
		Entrepreneur
		Retired
	Individual monthly income	No income
		Up to 1 minimum wage (up to R$ 998.00)
		From 1 to 3 minimum wages (R$ 998.01 to R$ 2,994.00)
		From 3 to 6 minimum wages (R$ 2,994.01 to R$ 5,988.00)
		From 6 to 9 minimum wages (R$ 5,988.01 to R$ 8,982.00)
		From 9 to 12 minimum wages (R$ 8,982.00 to R$ 11,976.00)
		From 12 to 15 minimum wages (R$ 11,976.01 to R$ 14,970.00)
		More than 15 minimum wages per month (above R$ 14,970.01)

Dimension of Constructs	Construct (explanatory)	Below, you will answer 16 questions related to your view of how technology influences your Personal Financial Planning activities. Note: Questions comprise Technology Readiness Index 2.0, copyright A. Parasunaman and Rockbridge Associates, Inc., 2014. This scale has been duplicated with permission of the authors
Motivators	Optimism	OPT1 - New technologies contribute to improving our quality of life
		OPT2 - Technology gives me greater freedom to come and go
		OPT3 - Technology gives people more control over their daily lives
		OPT4 - Technology increases my productivity in my personal life
	Innovativeness	INN1 - I am sought after for advice on new technologies
		INN2 - I'm usually among the first of my friends to buy new technology as soon as it's on the market.
		INN3 - I can usually understand new high-tech products and services without help from others.
		INN4 - I stay informed about the newest technological developments in my areas of interest
Inhibitors	Discomfort	DIS1 - When I need technical support from a product or service provider, I feel that those who know more are passing me by.
		DIS2 - Phone support doesn't work because they don't explain things in a way that I understand
		DIS3 - Sometimes I think that gadgets or systems with technology were not designed to be used by ordinary people.
		DIS4 - No state-of-the-art product or service manual is written in accessible language
	Insecurity	INS1 - People rely heavily on the work that technology does for them.
		INS2 - Too much technology distracts people to the point that it becomes harmful
		INS3 - Technology diminishes the quality of relationships by decreasing face-to-face interaction
		INS4 - I am not comfortable doing business with partners who only allow online contact

Type	Variable (explained)	Specification
Specific Questions Personal Financial Planning Habits	Do you prepare your own Personal Financial Planning, with definition of objectives, control of revenues, expenses and investment strategy?	Yes
		No
	Which instrument do you use in the preparation of your Personal Financial Planning?	Notepad (paper)
		Appointment book (paper)
		Calendar
		Spreadsheet (Excel or similar)
		Electronic application installed on the computer
		Web-based (personal computer) and cloud-based planning application
		Mobile app installed on smartphone
		Personal Financial Planning Service (outsourced)
		Online Banking application linked to the current account of the bank where you have an account
		Others
	Do you prepare your personal financial budget, with a forecast of income, expenses and investments for six months ahead?	Yes
		No

[1] heber@edu.fecap.br

Brasil

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Motivados ou inibidos? - uma análise da predisposição para adoção de ferramentas tecnológicas no Planejamento Financeiro Pessoal

RESUMO